В Узбекистане с 1 апреля вступили в силу новые правила, которые существенно ограничивают использование наличных денег при оплате ряда товаров и услуг. Речь идёт не о полном отказе от наличных, а о точечном регулировании наиболее «чувствительных» сегментов — там, где традиционно высока доля неформальных расчётов. По масштабу и скорости внедрения эта мера стала одной из самых глобальных в регионе и уже привлекла внимание в странах СНГ, включая Россию, где также обсуждаются инструменты повышения прозрачности денежного оборота.
Что именно изменилось
Согласно разъяснениям налоговых и финансовых органов, обязательный безналичный расчёт введён для следующих категорий:
- государственные услуги;
- коммунальные платежи;
- алкогольная и табачная продукция;
- автозаправочные станции (включая топливо и зарядку электромобилей);
- товары и услуги стоимостью свыше 25 млн сумов;
- сделки с недвижимостью и транспортом (при определённых условиях).
Всего ограничения затрагивают около 28 тыс. товарных позиций, что составляет порядка 7% от всего оборота товаров и услуг в стране. Ключевая цель реформы — снижение объёма «ненаблюдаемой экономики». По оценке властей, планируется сократить её как минимум в 1,3 раза, а долю безналичных платежей в торговле и услугах довести до 75% и выше.
Как это работает на практике
Главная особенность реформы — её техническая реализация через платёжную инфраструктуру, а не только через запретительные нормы. На уровне кассового оборудования для отдельных категорий товаров отключается возможность оплаты наличными. Если в чеке присутствует такой товар (например, сигареты или топливо), кнопка «наличные» становится неактивной. Оплатить покупку наличными можно только после удаления соответствующей позиции из чека. Таким образом, контроль осуществляется автоматически — через обновлённое программное обеспечение касс и интеграцию с налоговой системой.
Эскроу для сделок с жильём и автомобилями
Отдельный блок изменений касается крупных сделок. С 1 апреля расчёты при покупке автомобилей и недвижимости (за исключением ряда новостроек) проводятся через эскроу-счета, в том числе при сделках между физическими лицами.
Механизм следующий: покупатель размещает средства на эскроу-счёте, далее нотариус проверяет наличие средств через онлайн-систему, только после этого заверяется сделка купли-продажи. Такая модель должна снизить риски мошенничества, а также устранить практику занижения стоимости в договорах.
Где возникают сложности
Несмотря на формальную готовность инфраструктуры, первые дни внедрения показали ряд практических проблем.
Автозаправки
Один из наиболее чувствительных сегментов. В ряде регионов предприниматели указывают на неподготовленность клиентов (до 70–80% приходят с наличными), необходимость срочно внедрять новые платёжные решения, рост комиссионной нагрузки (до 0,65% и выше в отдельных схемах), фактическое превращение АЗС в платёжных агентов.
Инфраструктура в регионах
Отмечаются проблемы со связью и электроснабжением, что напрямую влияет на возможность проведения безналичных платежей.
Поведенческий фактор
Для части населения отказ от наличных остаётся непривычным, особенно в сегментах повседневных расходов.
Юридический аспект
Отдельный вопрос — согласованность реформы с действующим законодательством. В Гражданском кодексе и законе о Центральном банке закреплено, что наличные и безналичные формы расчётов являются равноправными. Новые ограничения фактически вводят исключения из этого принципа. Это может потребовать дополнительного нормативного уточнения, поскольку текущие изменения реализуются на уровне подзаконных актов.
Что это означает для бизнеса
Для предпринимателей реформа означает ускоренную цифровизацию: переход на онлайн-кассы и безналичные формы оплаты, интеграцию с банковскими сервисами и платёжными системами, рост прозрачности выручки и, как следствие, более жёсткий налоговый контроль. В то же время снижаются операционные риски, связанные с наличными — от краж до ошибок в учёте.
Для компаний из стран СНГ, работающих в Узбекистане, это означает необходимость пересмотра платёжных процессов и адаптации к новым требованиям.
Почему за реформой следят в СНГ и России
Узбекистан фактически тестирует модель, которая обсуждается во многих странах региона:
- снижение доли наличного оборота как инструмент борьбы с теневой экономикой;
- расширение цифровых платежей в массовых сегментах;
- интеграция налогового контроля с платёжной инфраструктурой.
Особый интерес вызывает сочетание административных мер и технологической реализации — через кассы, банки и платёжные сервисы.
Кроме того, с учётом миграционных потоков это может повлиять на трансграничные переводы и спрос на цифровые финансовые инструменты.
Роль банковской системы и опыт Octobank
Переход к более широкому использованию безналичных расчётов требует от банков стабильной и масштабируемой инфраструктуры. Octobank, как один из участников финансового рынка Узбекистана, адаптирует свои сервисы под новые условия. В числе направлений: развитие платёжной инфраструктуры с учётом роста транзакционной нагрузки, решения в сфере QR- и POS-эквайринга, инструменты цифровой идентификации и кибербезопасности, продукты для бизнеса, соответствующие обновлённым требованиям к расчётам.
Практика таких банков показывает, как финансовые организации среднего масштаба могут интегрироваться в процесс ускоренной цифровизации и поддерживать операционную устойчивость на уровне повседневных платежей.
Вывод
Узбекистан не отказывается от наличных полностью, но существенно ограничивает их использование в ключевых сегментах экономики. В отличие от постепенных мер, применяемых в других странах, здесь выбран более быстрый и технологически жёсткий сценарий.
Результаты этой реформы — как с точки зрения эффективности, так и с точки зрения издержек — будут иметь значение не только для самой страны, но и для всего региона СНГ, где вопрос сокращения наличного оборота остаётся в повестке ближайших лет.